0899 909 880

Quản Lý Tài Chính Cá Nhân: Những Sai Lầm Cần Tránh

Bên cạnh giá trị ròng, có thể nói xếp hạng tín dụng là giá trị quan trọng bậc nhất đối với sức khoẻ tiền bạc của mỗi cá nhân. Đặc biệt khi bạn cần vay mượn từ các tổ chức tín dụng, việc chấm điểm tín dụng sẽ là yếu tố quyết định đến không chỉ sự chấp thuận của khoản vay mà còn là với lãi suất bao nhiêu.

Nhận thức rõ tầm quan trọng của xếp hạng tín dụng cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến nó sẽ là điều kiện cần thiết để giúp bạn tránh được các sai lầm thường gặp kể sau:

Nợ nần quá hạn

 

Hãy luôn trả nợ đúng kỳ hạn

Một trong các yếu tố hàng đầu trong việc chấm điểm tín dụng của bạn chính là lịch sử tín dụng. Nhìn chung, đây là một bản ghi chứa đựng các dữ kiện quan trọng nhất trong toàn bộ quan hệ vay-nợ-trả của mỗi người với tất cả các ngân hàng/quỹ tiết kiệm hay tổ chức tài chính khác. Tiêu biểu trong số đó là kiểu vay tín chấp hay có thế chấp, có bao nhiêu lần trả nợ muộn, bạn để chúng quá hạn bao lâu (một vài ngày hay hàng tháng), số tiền quá hạn của mỗi lần…Điều duy nhất bạn cần nhớ khi đề cập đến nợ nần chính là hãy luôn trả cho đúng kỳ hạn nếu có thể, bạn sẽ không muốn khoản vay cực kỳ quan trọng cho công việc làm ăn ngày hôm nay bị từ chối, kèm theo đó là cơ hội kinh doanh hiếm có bị bỏ lỡ chỉ vì đôi ba lần quên trả món nợ thẻ tín dụng bé xíu cách đây đã…mười năm. Với những xếp hạng ở trạng thái bên bên bờ vực, một cú hích nhỏ hay một món nợ thôi cũng đủ khiến bạn bị liệt vào danh sách cấm vay của các tổ chức tín dụng.

Dư nợ cao

Hạn mức tín dụng quyết định rằng bên cho vay tin cậy bạn đến mức nào, và họ có thể cho bạn nợ tối đa bao nhiêu tiền

Đứng sau mỗi một quan hệ vay mượn luôn là  một giá trị có tên hạn mức tín dụng, nó quyết định rằng bên cho vay tin cậy bạn đến mức nào, và họ có thể cho bạn nợ tối đa bao nhiêu tiền. Tuy nhiên việc sử dụng con số này của bạn sẽ có hai khía cạnh đối lập. Một mặt, bản chất công việc kinh doanh của họ đương nhiên sẽ khiến cho các ngân hàng muốn bạn vay nhiều và kèm theo đó là trả lãi nhiều. Mặt khác, nếu các tài khoản của bạn luôn ở trong trạng thái sử dụng tối đa các nguồn cho vay thì đó cũng là tín hiệu xấu với bên cho vay khi nó cũng đồng nghĩa với khả năng được trả nợ trong tương lai giảm đi. Lúc này rất có thể người đi vay sẽ có nguy cơ bị từ chối thẳng thừng ở lần tiếp theo, hoặc ít nhất cũng sẽ phải chịu lãi suất rất cao nhằm tương xứng với rủi ro lớn (dựa theo xếp hạng tín dụng hiện nay) mà phía cho vay mới phải chịu.
Đây là một ví dụ dễ hiểu: bạn có hai thẻ tín dụng với hạn mức lần lượt 50 triệu và 100 triệu tại ngân hàng A và B, dư nợ đang có lần lượt là 49 triệu và 99 triệu, bạn định vay 200 triệu để sửa nhà tại ngân hàng C, thay vì chịu lãi suất 9%/năm như thông thường thì bạn sẽ bị áp lãi suất tới 15%. Quyết tâm không chịu thiệt, bạn vác hồ sơ sang ngân hàng D và chỉ nhận được lời từ chối sau khi nhân viên tín dụng tra cứu lịch sử vay nợ của bạn – căn nguyên của chuyện này nằm ở sai lầm số 3.

Đi vay quá nhiều

Đi vay quá nhiều cho thấy rằng bạn đang gặp vấn đề về tài chính

Mỗi khi bạn mở một thẻ tín dụng mới hay đi vay một khoản tiền, bên cho vay (ngân hàng, quỹ tiết kiệm hay công ty tài chính) sẽ đòi hỏi một báo cáo chi tiết (nó bao gồm xếp hạng cũng như lịch sử tín dụng của bạn) từ hệ thống liên ngân hàng. Nhưng bạn cần phải biết là điểm tín dụng của bạn không chỉ phụ thuộc vào nội dung của bản báo cáo nói trên, bản thân sự kiện tài liệu này bị yêu cầu liên tục trong thời gian ngắn cũng khiến cho xếp hạng tín dụng của bạn bị ảnh hưởng tiêu cực. Chuyện này cũng tương tự như việc đột nhiên có nhiều cuộc điện thoại lần lượt tới tất cả người thân quen, chủ nợ, bạn làm ăn và thậm chí là… hàng xóm của bạn để hỏi xem “tình hình tiền bạc của anh/cô ấy từ trước đến giờ thế nào” – dù cho câu trả lời có là “rất tốt, luôn đúng hẹn” nhằm chứng minh bạn là một con nợ tuyệt vời thì thực tế không thể chối cãi là nhiều câu hỏi như trên lặp đi lặp lại cũng khiến cho họ phải tin rằng bạn đang gặp khó khăn về tài chính.
Mỗi khi bị quyến rũ bởi cơn lốc những lời mời chào mở thẻ đầy hấp dẫn luôn tìm cách cuốn bay ví tiền của bạn, hãy tự hỏi xem liệu  0% lãi trả góp cho chiếc điện thoại hợp mốt sẽ lỗi thời trong vòng…ba tháng tới có đáng với việc phải đóng phí thường niên,  bên cạnh việc bổ sung thêm một truy vấn vào lịch sử tín dụng của bạn. Trong thời đại công nghệ thông tin này, không chỉ có câu trả lời mới bị ghi lại, các câu hỏi cũng sẽ nằm trong bộ nhớ không bao giờ quyên của máy tính.

Đóng thẻ tín dụng cũ

Không nên đột ngột đóng một thẻ tín dụng có thời gian hoạt động lâu năm với lịch sử giao dịch tốt

Nếu trong ví bạn đang có năm bảy chiếc thẻ tín dụng thì hãy nhớ rằng đó cũng là ngần ấy sợi dây ràng buộc bạn với cuốn nhật ký vay mượn từ trước đến nay. Lịch sử tín dụng của mỗi người sẽ có ảnh hưởng tích cực đến điểm số tin cậy với ngân hàng khi nó đáp ứng được cả hai yêu cầu

(a) là con nợ tốt, luôn trả đúng hạn
(b) có quan hệ tín dụng dài.

Đột ngột đóng một thẻ tín dụng có thời gian hoạt động lâu năm với lịch sử giao dịch tốt cũng tương đương với việc tự xé đi lá thư giới thiệu tích cực mỗi lần đi tìm việc mới. Nếu chắc chắn rằng mình sẽ không sử dụng đến một chiếc thẻ cũ, bạn có thể trả hết dư nợ và cắt góc huỷ nó đi,  duy trì khoản phí thường niên (thấp hoặc miễn phí) lúc này sẽ có giá trị như việc giữ lại phần tốt đẹp nhất của hành trình vay-nợ-trả từ xưa tới giờ của bạn.

Để bị thu hồi nợ

Cách tốt nhất để tránh hẳn việc này là kiểm soát các hoá đơn định kỳ và trả chúng đúng hạn

Ngoài các món nợ từ nhà băng, đừng quên rằng mức độ tích hợp của các nguồn thông tin liên quan đến tài chính trong xã hội hiện đại đang ngày càng cao. Các hoá đơn điện, nước, internet, truyền hình cáp hay chi phí y tế chậm thanh toán cũng có thể tạo ảnh hưởng tiêu cực tới điểm tín dụng của khách hàng nếu bên cho vay muốn khai thác những dạng thông tin. Tai hại  nhất trong số này là các khoản nợ nhỏ nhưng lại bị chuyển sang giải quyết thu hồi – chúng sẽ giảm hẳn mức độ tin cậy của tổ chức cho vay với khách hàng và trực tiếp đẩy xếp hạng tín dụng của bạn xuống thấp, điều này đồng nghĩa với lãi suất cao hay thậm chí không thể vay mượn được. Cách tốt nhất để tránh hẳn việc này là kiểm soát các hoá đơn định kỳ và trả chúng đúng hạn.

Điểm tín dụng của bạn là đáp án của một bài toán phức tạp với nhiều nhân tố khác nhau. Nhưng khả năng kiểm soát nó vẫn luôn thuộc về chính bản thân bạn, đừng để những vấn đề nhỏ nhặt của ngày hôm nay trở thành vật cản lớn sau này và bạn sẽ giữ được xếp hạng tín dụng ở mức tích cực. Điều này dễ dàng hơn rất nhiều so với việc xoá bỏ và viết lại một lịch sử vay mượn không tốt đẹp trong quá khứ. Ngạn ngữ xưa có câu “Hãy giữ gìn chiếc áo từ khi còn mới, và danh dự ngay từ khi còn trẻ” – cũng như vậy, uy tín hay mức độ tin cậy về tiền bạc mà xã hội dành cho bạn cũng cần phải được giữ gìn và chăm sóc cẩn thận không kém.

 Blog.generali-life.com.vn 

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *